Bei ihren Prämienberechnungen gehen die Versicherer davon aus, dass ein Schaden nicht alle ihre Kunden, sondern immer nur einzelne trifft. So können im Schadenfall sehr hohe Summen bezahlt werden. Auch wenn der eingezahlte Versicherungsbeitrag des Einzelnen nur einen Bruchteil dieses Betrages ausmacht.

Je geringer das Risiko, desto geringer sind auch die Beiträge - und umgekehrt. Daher setzen sich die Versicherer intensiv für die Schadenverhütung ein. So hat sich die Zahl der Verkehrstoten in den vergangenen 30 Jahren um zwei Drittel reduziert. Nicht nur Tempolimits in Städten und auf Autobahnen, sondern auch technische Sicherheitsmaßnahmen wie Gurt und Airbag sind die Ursache für diese Entwicklung.

Eine Versicherung für Versicherer

Es gibt jedoch auch Risiken, die ein Versicherer nicht alleine tragen kann. Dies gilt heute insbesondere zunehmend mehr für moderne großtechnische Anlagen wie Supertanker, Bohrinseln, Kernkraftwerke oder Großraumflugzeuge. Großrisiken wie diese werden auf mehrere Gesellschaften verteilt, die sich das Wagnis teilen.

Eine Form dieses Risikoausgleichs ist die Rückversicherung. Es entsteht also eine "Versicherung der Versicherungen". Der Rückversicherer behält von großen Risiken häufig nur einen Teil auf eigene Rechnung, den Rest gibt er an andere Gesellschaften, beispielsweise in den USA oder England, weiter. Umgekehrt stehen auch deutsche Gesellschaften dafür gerade, wenn in den USA durch einen Hurrikan oder Erdbeben Hunderte von Häusern dem Erdboden gleichgemacht werden.